一、背景

龙泉市第十五次党代会提出，要全面优化营商环境，创建新时代“两个健康示范区”。这其中，解决民营企业和中小微企业融资难、融资贵问题，是改善营商环境的重要一环，对助力企业和地方经济高质量发展极为关键。近年来，龙泉为了破解企业融资难、融资贵、融资慢，出台了很多扶持政策，助力本地企业翻越“融资高山”，取得了一定成效，尤其小额贷款公司的设立，为市场主体融资提供有力支持。

二、当前影响小额贷款公司发展的困难与问题

目前，小额贷款公司虽然对企业融资发挥了一定作用，但贷款总体经营规模较小，甚至还存在一些不稳定金融因素，主要问题有：

1．属性定位不准确、行业监管较弱。小额贷款公司实际从事的是贷款业务，与银行业金融机构的贷款业务在本质上和形式上都没有区别。但按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》的定义，小额贷款公司在性质上是企业法人，不是金融机构，部分地区将其界定为类金融机构或准金融组织，因此其并未纳入银保监和人民银行的日常监管。

2．资金来源渠道相对单一、资金成本较高。小额贷款公司不能吸收公众存款，其主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过2个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。

3．客户资质相对较差、信用风险较大。小额贷款公司为实现持续经营并满足股东的资本回报要求，往往主动选择愿意接受15%甚至更高利率的客户，按照收益与风险匹配原则，这类客户往往信用风险比较大，这也是小额贷款公司主要从事高风险收益业务的根源之一。

4．难以达到接入征信系统条件、对客户违约行为约束较弱。小额贷款公司对客户贷款的违约行为不能接入人行征信系统，只能通过诉讼等方式将客户纳入法院失信被执行人名单，这个过程需要较长的时间，以致小额贷款公司对客户的违约行为缺乏及时、严格的约束，客户违约成本相对较低。

三、推进小额贷款公司健康发展的对策和建议

自2009年龙泉佳和小额贷款公司试点起，小额贷款公司分化明显，部分小贷公司因经营不善、风险较高已被市场淘汰或处于生死挣扎的边缘，部分小贷公司背靠股东支持勉强维持生存，仅有小部分谨慎经营的小贷公司发展相对比较正常。传统小额贷款公司应加快转型发展，根据股东背景和资本实力并结合市场资源禀赋，坚定“小额分散”“小快特新精”的经营理念，确定符合自身实际的战略导向和目标市场定位，切实增强风险管控和风险抵御能力，才能实现拓宽实体经济融资持续发展。

1．回归金融机构属性，加强行业指导监管。小额贷款公司作为正规持牌金融机构的补充，主要从事贷款业务，也是经营风险的机构，理应作为金融机构推行行业准入与管理。

2．完善公司治理，建立全面风险管理体系。小额贷款公司与银行业机构相比资产规模较小，但其作为经营信用风险的具有独立法人地位的金融类机构，应当建立和完善公司治理，建立和完善授权经营与内部监督制衡机制。

3．实施错位竞争战略，走特色化、差异化经营路线。小额贷款公司由于不能吸收公众存款，其资金来源相对单一且成本较高，与银行业机构相比具备天然劣势，在战略选择上，应避免与银行业机构直接开展同质化竞争，才有可能在市场上生存。

4．合理确定杠杆率，加强资产负债结构管理。由于融资渠道相对单一、融资成本较高且风险抵御能力较弱，小额贷款公司理应合理控制杠杆比率和负债规模，避免通过高负债方式盲目追求规模扩张。

（市政协十届一次会议提案。提案人：吴庆锋）